Сегодня финансовая грамотность среди предпринимательского сообщества является не только эффективным инструментом развития компаний в новых экономических условиях, но и становится залогом быстрого роста и успешной конкуренции.
Какие знания, навыки и опыт необходимы предпринимателям для создания конкурентоспособного бизнеса. Насколько эффективно бизнес использует предлагаемые финансовые продукты. Какова здесь роль Банка России и ТПП РФ, об этом, ректор Международного института менеджмента объединений предпринимателей (МИМОП) ТПП РФ, доктор экономических наук Анна Палагина рассказала в интервью журналу микроfinance
— Как и у кого возникла идея проведения исследования финансовой грамотности субъектов малого и среднего предпринимательства?
— Инициатором проведения исследования явилась Торгово-промышленная палата Российской Федерации. В свое время президент ТПП РФ Сергей Катырин направил официальное письмо руководству Банка России с предложением увязать вопросы финансовой грамотности предпринимателей с готовностью малого бизнеса работать в текущей ситуации. Широко известно, что одним из ключевых вопросов развития любого бизнеса является умение не только привлекать финансовые ресурсы, но и умело их использовать.
Ситуация ограничивается тем, что процентные ставки на кредиты достаточно высоки в России, поэтому умение работать с заемными ресурсами становится архиважной задачей для современных предпринимателей.
Мы подняли этот вопрос, подготовили аналитические материалы, изучили ситуацию за рубежом: как рассматриваются и решаются вопросы финансового просвещения предпринимателей там, какое влияние принятые меры оказывают на развитие сегмента МСП.
Далее необходимо было проанализировать уровень финансовой грамотности российских предпринимателей, чтобы понять, нуждаются ли они в обучении в финансовом просвещении и должно ли государство включаться в решение этих вопросов. Насколько мне известно, с подобной инициативой в Банк
России обращались и наши коллеги из «Опоры России» и Российского Микрофинансового Центра, которые в итоге выступили партнерами в проведении данного исследования.
Очевидно, что наша инициатива совпала со стратегическими задачами Центрального банка. После того как был получен положительный отклик со стороны регулятора, мы приняли участие в ряде дискуссий с представителями Службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.
Вместе обсудили все за и против, проанализировали различные подходы
к пониманию, что такое финансовая грамотность, из чего она состоит, какие элементы в нее входят, какие темы могут оказаться наиболее проблемными, а какие, наоборот, второстепенными. То есть шла планомерная подготовительная работа.
— По каким критериям выбирались регионы-участники исследования?
— В ходе дискуссий с представителями Банка России мы говорили о проведении масштабного исследования на территории всей Российской
Федерации. Однако на практике это потребовало бы значительных затрат, прежде всего временных. У Банка России была задача выйти с готовой программой в определенные сроки.
После предварительных консультаций с социологами стало понятно, что репрезентативная выборка должна включать около 2 500 респондентов из
числа предпринимателей.
Соответственно, делались расчеты исходя из участия в исследовании
20–25 территориальных субъектов. Прежде всего мы смотрели на регионы, которые являются наиболее показательными с точки зрения сосредоточения малого и среднего бизнеса. Это те регионы, где предпринимательство хорошо развито и количественно, и качественно. В то же время они являются наиболее типичными.
Кроме того, мы следили за тем, чтобы в списке выбранных регионов были представлены все федеральные округа.
В итоге получился некий географический срез, который реально было охватить в имевшихся у нас временных рамках.
— Как проходило исследование на практике? Кто выступил партнером на каждом из этапов?
— Исследование состояло из следующих этапов. Сначала мы провели сегментирование рынка в рамках уточнения объекта исследования.
Были выбраны две категории. Это индивидуальные предприниматели и юридические лица, которые в соответствии с Положениями № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» являются частью сектора.
Кроме того, на этапе сегментирования были учтены такие критерии, как размер населенного пункта, возраст предпринимателя, сроки существования бизнеса на рынке, а также возможности для его открытия, что позволило включить в перечень респондентов категорию «потенциальный предприниматель». 10 % участников исследования пришлось на тех, кто только планирует в ближайший год открыть свой бизнес.
Надо отметить, что отбор респондентов был очень строгим: опрашивались только владельцы либо руководители предприятий, то есть те, кто принимает
ключевые финансовые решения.
На следующем этапе была создана экспертная рабочая группа, в которую вошли коллеги из «Опоры России», РМЦ и НАУМИР, социологи из НАФИ, а также представители заказчика — ЦБ РФ.
Общими усилиями была разработана анкета участника исследования, содержание которой дорабатывалось в течение трех месяцев. Вопросы, вошедшие в анкету учитывали предварительно проведенные нами качественные исследования в фокус-группах в каждом из регионов-участников. Кроме того, для составления анкеты очень пригодились опыт
наших коллег из НАФИ в проведении исследований финансовой грамотности населения и международная практика ОЭСР, Всемирного банка, CGAP, AFI. Далее последовали этапы анкетирования, обработки результатов исследования и составления итогового отчета, в котором содержались основные выводы и рекомендации.
— Какие основные тенденции выявило исследование? Насколько оказался различным или, наоборот, схожим опыт отдельных российских регионов?
— С самого начала мы придерживались рабочей гипотезы о том, что уровень финансовой грамотности представителей российского малого
и среднего бизнеса оставляет желать лучшего.
В целом наши предположения подтвердились. Однако могу сказать, что полученные нами результаты не выявили разительного контраста с ситуацией в других странах, на опыт которых мы ориентировались в процессе подготовки исследования. Российский предприниматель оказался практически полностью схожим и по своему поведению, и по уровню финансовой грамотности с рядовым гражданином европейской страны.
Это и понятно, поскольку предметом исследования был сектор малого и среднего бизнеса. Ведь большинство индивидуальных предпринимателей — это вчерашние самозанятые.
Первое время логика их поведения по инерции остается прежней.
К тому же они не перестают быть физическими лицами, гражданами.
Как результат, начинается путаница в карманах: где бюджет хозяйствующего субъекта, а где — личные финансы.
Поэтому первая основная тенденция, которую выявило наше исследование: хоть уровень предпринимательской грамотности и оказался невысоким, тем не менее он держится в пределах средних показателей.
Кроме того, мы в очередной раз ощутили масштабы нашей страны, когда
сравнивали разницу в показателях по округам и субъектам. Например, уровень финансовой грамотности оказался чуть ниже в южных регионах.
Но опять-таки эта особенность определяется структурой бизнеса. Наша базовая установка заключалась в том, что участвующие в исследовании предприниматели должны принадлежать к 10 ведущим видам деятельности, которые представлены в малом и среднем бизнесе. Тем не менее по факту было чуть больше представителей сектора торговли, мелких бытовых услуг, где уровень финансовой грамотности на данный момент объективно ниже. Если же анкетировался или участвовал в обсуждении предприниматель, который представлял более продвинутый бизнес, более технологичный, более наукоемкий, то его познания в теме исследования, как правило, оказывались на порядок глубже.
Все-таки уровень финансовой грамотности напрямую является отражением сферы бизнеса, его сложности. Кроме того, чем больше предприниматель втягивается в процесс реального производства, реальной деятельности,
чем больше он привлекает финансовые ресурсы, тем выше уровень его финансовой грамотности. Наш предприниматель — практик.
Он не любит тратить свое время на освоение «теории». Как следствие, зачастую он начинает задаваться вопросами о собственных профессиональных навыках, только когда его бизнес уже оказался в проблемной ситуации. Пришли, запросили документы, проверили, отказали в ресурсах. Или полетела сделка, потому что предприниматель не смог выбрать грамотные инструменты ее финансовой поддержки и сопровождения.
Поэтому еще одна из центральных задач исследования — это спрогнозировать поведение предпринимателя в условиях, когда ему может понадобиться тот или иной финансовый инструмент, чтобы своевременно обучить его умению правильно выбирать и эффективно использовать.
Что еще стало открытием и удивило лично меня — это невысокий уровень финансовой грамотности женщин-предпринимателей. В
ходе исследования было выделено несколько таких групп: наиболее финансово грамотные, средний уровень и самые слабые. В первой группе были представлены только мужчины, средний бизнес, технологии, производство. А в сегменте наименее грамотных оказались преимущественно женщины-предприниматели.
Такое положение вещей вызывает беспокойство, потому что женское предпринимательство обладает огромным потенциалом, но слабость и незащищенность женщин проявляются и в этой сфере.
Возможно, причиной тому является их природное нежелание рисковать, а может, виновата привычная патерналистская модель, когда ответственность по умолчанию перекладывается на главу семьи или руководителей-мужчин. Исследование показало необходимость признать специальные меры поддержки женского предпринимательства в нашей стране.
Если говорить в целом, то нашими главными задачами было замерить средний уровень финансовой грамотности предпринимателей, выявить
наиболее проблемные вещи. Когда 40% опрошенных не могут рассчитать правильные проценты по кредиту, а половина не знают, что такое лизинг, франчайзинг и другие финансовые инструменты, то это не есть хорошо. Вторая задача исследования — это понять готовность малоимущих людей учиться азам предпринимательской грамотности. Тема поддержки предпринимательства уже успела набить оскомину, много разговоров ведется на самых разных уровнях, а по сути ситуация не сильно меняется.
Вполне естественно, что со стороны предпринимательского сообщества возникло определенное недоверие. В тоже время результаты нашего исследования показали, что более половины предпринимателей хотят участвовать в образовательных проектах.
Кроме того, мы определили наиболее востребованные форматы обучения.
И это стало третьим важным результатом исследования.
Потенциальные предприниматели, во всяком случае те, которые еще не использовали в своей деятельности инструменты господдержки, более склонны к тому, чтобы прийти в аудиторию на очные занятия.
Большинство действующих бизнесменов, наоборот, предпочитают дистанционные курсы, вебинары и другие возможности краткосрочного обучения.
Информация в сфере предпринимательства меняется настолько часто, что времени на «долгие сборы» попросту не остается.
Реалии нашего времени как нельзя лучше иллюстрируют верность постулата о том, что человек должен учиться всю жизнь, если хочет в ней преуспеть.
Современный предприниматель за свою профессиональную жизнь может поменять до восьми видов деятельности. В таких условиях нужно уметь
быстро схватывать информацию, на ходу определять правильные для бизнеса готовые решения и незамедлительно их внедрять, не погружаясь
в детальный анализ.
Та же тенденция распространяется и на сферу финансового просвещения. Предпринимателю должна быть предоставлена возможность повышать свою финансовую грамотность, что называется, без отрыва от производства.
Он учится и параллельно работает: запускает свой бизнес, организует процессы, обеспечивает рост, привлекая необходимые ресурсы и учитывая все риски. Наконец мы получили вполне ясные ответы на вопрос, какие учебные темы интересуют предпринимателей. На первом месте, вполне естественно, оказался список тем о сложностях ведения бизнеса, которые мы
назвали «подводными камнями».
Негативный настрой — особенность российского бизнеса. Наш
предприниматель уже инстинктивно не ждет к себе доброжелательного отношения со стороны государства, а сразу же опасается жесткого контроля над своей деятельностью.
Были также моменты, которые не подтвердились. Например, мы
думали, что тема финансовой поддержки внешне-экономической деятельности будет интересна респондентам. Или тема финансирования госзакупок.
В итоге ни та, ни другая не вошли в первую десятку актуальных тем для МСП. Возможно, предприниматели еще не успели их разглядеть
в общем потоке информации. Однако ряд институтов развития уже начал предлагать обучение по этим направлениям, в том числе специализированное. Например, наш партнер, Российский
экспортный центр, открыл школу экспорта, программа которой предусматривает освоение навыков получения финансовой поддержки.
— Какую обратную связь организаторы исследования получили от региональных и муниципальных торгово-промышленных палат? Как сами палаты в регионах оценили свое участие в исследовании? Насколько полезен был для них этот опыт? Какие выводы были сделаны ими на будущее?
— Торгово-промышленные палаты выступили основными партнерами во всех регионах, где проводилось исследование, что, на мой взгляд, вполне закономерно. Прежде всего система палат является основным консолидирующим звеном на местном уровне. Кроме того, региональные палаты каждый день напрямую взаимодействуют с клиентами-предпринимателями, а значит, обладают обширным практическим опытом и знаниями. Им есть чем поделиться и есть что рассказать о финансовом просвещении предпринимателей на местах. Региональные палаты охотно подключились к рабочему процессу на этапе формирования анкеты и проведения фокус-групп.
Именно они были ответственны за то, чтобы привлечь к участию в исследовании таких предпринимателей, которые могли бы объективно ответить на вопросы анкеты и не стали бы их рассматривать, как
некий экзамен, «хороший ты или плохой». А техника профессионального интервью такова, что истинная ситуация так или иначе становится очевидной. Участники фокус-групп реагировали на вопросы анкеты достаточно откровенно. Их ответы выявили целый ряд проблемных зон: доступность господдержки, нереальную ситуацию с кредитами, оптимизм либо его отсутствие, поддержку властей и так далее. Полученные результаты анкетирования представляют собой хороший практический материал. Можно сколь угодно обсуждать потребности предпринимателей на экспертных мероприятиях, но когда есть четкий научный инструментарий, когда есть хорошо разработанная анкета, то ты садишься, проводишь по всем правилам интервью и получаешь реальную картину мира. Я знаю, что наши коллеги уже используют полученные по итогам исследования материалы в своей работе.
— Каким образом итоги исследования будут использованы в дальнейшей работе ТПП РФ на федеральном и региональном уровнях? Будут ли они учтены в учебных планах МИМОП?
— Конечно, итоги исследования оказались полезными для совершенствования наших программ обучения. О женском бизнесе я уже упомянула. У нас сейчас идет проект по развитию женского предпринимательства, и исследование как раз дало нам понять, что нужно усилить специальные меры поддержки и информирования этой
категории. И мы их откорректировали. Рынок финансовых услуг постоянно трансформируется, его развитие идет быстрыми темпами. Увеличивается количество поставщиков финансовых услуг, усложняются продукты, и, конечно, малым предпринимателям сложно самостоятельно выживать в море информации. Безусловно, государство должно им помогать, и мы только рады тому, что регулятор активно включился в решение проблемы.
В большинстве стран, чей опыт мы анализировали, подобного рода проблемы решаются тогда, когда делятся зоны ответственности. Есть заказчик таких программ, он привлекает специализированные структуры, в данном
случае либо Российский Микрофинансовый Центр, либо бизнес-ассоциации, а они уже в соответствии со своими приоритетами и квалификациями готовят специалистов, которые на практике включаются в эту работу.
Предпринимательское образование должно быть сегодня
практико-ориентированным. Мы (в данном случае говорю уже об институте) работаем в поле: высматриваем кейсы наших успешных коллег-предпринимателей, упаковываем их в учебный продукт и предлагаем в удобном формате студентам, будь то онлайн-курс или очный тренинг.
— В свете итогов исследования как Вы оцениваете роль микрофинансовых институтов в повышении финансовой грамотности субъектов МСП? Как можно обеспечить эффективное взаимодействие между МФИ и региональными подразделениями ТПП РФ в данной сфере?
— Я убеждена, что объекты микрофинансовой инфраструктуры на сегодняшний день — это ключевые звенья в сфере поддержки малого и микробизнеса. Кстати, международный опыт говорит об этом же. Опять приведу пример. Недавно я участвовала во встрече с предпринимательницами из Германии, организованной Общероссийской общественной организацией «Женщины бизнеса», вице-президентом которой являюсь. Во-первых, меня поразил их средний возраст — 65–70 лет.
Среди гостей были две дамы, открывшие свое дело в 70 лет. Представляете, в нашей стране такой даме прийти в банк и попросить кредит на открытие бизнеса? За рубежом же возрастные предприниматели считаются обычным явлением. В немецкой делегации был один мужчина, который как раз таки оказался банкиром. Когда он услышал мой вопрос о роли государства в том, чтобы повернуть банки в сторону таких предпринимателей, то даже не понял, о чем я его спрашиваю. Он ответил, что в Германии кредитование малого
и микробизнеса является функцией земельного банка. Займы выдаются под поручительство местных ассоциаций бизнеса. Нам в России остается
только мечтать об этом. У нас уже фактически нет такого понятия, как региональные банки. Они остались где-то в прошлом. В этой ситуации роль
микрофинансовых организаций становится огромной. На мой взгляд, именно микрофинансовому сектору предстоит взять на себя роль взращивателя грамотного заемщика. И дело здесь не только в том, что у МФО процедура кредитования проще. Необходимо предоставить сопровождение, создать сообщество, которое было бы заинтересовано, чтобы конкретно этот предприниматель встал на ноги. И здесь масштаб самого бизнеса
должен быть соотнесен с масштабом финансовой организации. Микрофинансовая организация работает по более понятному потребителю принципам. Да, есть регламенты, есть стандарты, хорошо, что надзор сейчас усиливается. Все равно МФО по-прежнему заинтересованы в том, чтобы
профинансировать и сопровождать обратившегося за займом человека.
А если взять государственные и муниципальные фонды, то они еще
оказывают комплекс других услуг предпринимателям, включая консультационные. Это очень важно.
— Возможно ли сделать взаимодействие торгово-промышленных палат и микрофинансовых институтов в регионах более эффективным?
— Могу с уверенностью ответить, что эффективное взаимодействие уже идет. И во многих регионах. Где-то действуют комитеты по микрофинансированию. Где-то руководители микрофинансовых организаций входят и в правление, и в советы при местных ТПП. Любое сотрудничество в сфере поддержки предпринимательства невозможно сегодня без опоры на микрофинансовый сектор.
Взять, например, мой родной город Ростов-на-Дону. Я знаю, что и Ростовское региональное агентство поддержки предпринимательства, и Ростовское городское агентство по поддержке малого и среднего предпринимательства находятся в постоянном контакте с местной ТПП.
Поэтому никаких водоразделов нет и быть не может, поскольку кредитование и финансирование не являются услугами палаты.
Задача ТПП — это сопровождение и обслуживание уже получившего
финансирование предпринимателя.
Так что наши интересы совпадают, а инструменты — у каждого свои. И если благодаря совместным усилиям появится предприниматель, который имеет стабильное материальное положение, умело использует в своей деятельности доступные финансовые инструменты, уверенно чувствует себя на рынке, если к нему и его делу будут относиться с уважением, то мы с вами можем считать нашу миссию выполненной.
Беседовала Анастасия Демиденко